揭露香港保險亂相:地下錢莊與地下保單滋長

            2016-11-16 18:12 來源:未知 作者:澳門在線百家樂投注平


            10月28日晚11點多,香港保誠保險公司聚滿連夜趕來刷卡投保的內地客戶。此前,銀聯停止內地客戶在港刷卡繳納保費的消息不脛而走,雖然銀聯發聲"辟謠"并重申部分險種無法用銀聯刷卡,但香港保險的購買熱情并未因此冷卻。

            香港保險的需求量與日俱增,也引來眾多內地保險代理銷售公司涉足其中,一位上海保險代理公司人士向時代周報記者表示:"可以在上海直接簽單投保,之前有客戶年繳100萬美元,雖然有限制,但是方法總是很多。"但據了解,香港保險必須本人親赴香港簽單,否則不會受到香港法律保護,成為"地下保單"。

            事實上,香港保險的多個品種均無法使用銀聯卡的情況下,依舊有許多"對策"。一位知情人士向時代周報記者透露,"通過地下錢莊出走的大客戶不少"。

            值得注意的是,內地大型保險公司,如中國太保、中國太平、中國人壽在香港同樣有子公司,可以參與海外資產配置。其中,2016年上半年中國人壽海外公司以135.76億港元位列全港第一。

            一位資深香港保險業人士向時代周報記者表示,"香港區域的保險公司有200家左右,他們參與海外資產配置渠道更多,所產生的現金價值和收益更高"。

            香港投保風潮

            早在2016年2月,中國銀聯國際就發出指引,要求2月4日起,銀聯卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元,但當時境外刷卡次數還不受限制。

            4月,保監會針對香港保險發出提示稱,香港保單不受內地法律保護,內地居民投保香港保單,必須親赴香港投保并簽署相關保險合同,如在境內投保,則屬于非法的"地下保單",既不受內地法律保護也不受香港法律保護。另一方面,內地居民在香港購買的保單,賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算,消費者需自行承擔外幣匯兌風險。此外,如期繳保費方式長期壽險保單,可能存在外匯支付政策變化導致無法按期繳納保費的風險。

            10月29日,銀聯規定,自10月29日凌晨0點起不得通過銀聯刷卡到香港購買投資型保險。主要內容包括:1. 除購買與意外、疾病等旅游消費相關的項目保險外,其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付;2. 境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制;3. 強化境外收單機構對保險類商戶管理要求。

            雖然銀聯表態通道并未全部關閉,但香港保誠保險業務員向時代周報記者表示,現在只能使用VISA和萬事達卡,銀聯基本無法使用,重疾險也無法刷銀聯卡。

            盡管銀聯國際一再收緊或者提示風險,但香港保險的投保風潮卻連年上漲。數據顯示,2010年內地客戶到香港投保金額為44億港元, 2015年增至約316億港元,占到香港個人業務總保費的20%。5年時間,內地人購買香港保險增長了6倍。進入2016年,上半年新造保單保費為301億元,其中一季度132億元,二季度169億元,半年增長依舊驚人,接近2015年全年水平。

            時代周報記者了解到,內陸居民購買香港保險并沒有真正被遏制住,反而滋生出多種違規操作。前述資深香港保險業內人士向時代周報記者透露,在無法使用銀聯刷卡的情況下,保險公司業務員可以墊付保費,然后客戶用人民幣還給業務員;或者將人民幣轉交給業務員代繳。

            不過,由于人民幣出海的限制,使得很多大額客戶幾乎無法完成此類操作,前述香港保險業資深人士向時代周報記者表示,地下錢莊現在可以操作此類業務。"地下錢莊的利息很貴,普通客戶一般不會選這個方式,只有那些擁有大額資金的客戶(這么做)。"

            而對于地下錢莊,據媒體報道,廣東省公安廳10月披露,今年以來,廣東各地公安機關開展了多次打擊地下錢莊的集中收網行動,破獲案件140余起。

            內地代理涉足

            據了解,對于香港保險業務的投保部分違規問題,保險監管部門也進行了相關摸底與調研工作。從摸底結果來看,保監部門發現,非法銷售香港保險產品的參與主體魚龍混雜,營銷手法花樣翻新;而且由于參與機構和人員構成復雜,大部分不具備保險中介經營資格,在一定程度上已擾亂了內地保險市場。

            事實上,內地客戶前往香港投保由來已久。上述資深香港保險業人士向時代周報記者表示:"內地客戶到香港買保險,早期是在1997-1998年,主要為廣東省珠三角客戶;2003-2010年進入中期;2010年開始進入高峰,特別是2015年至今,更多內地人士到港買美元資產配置。"

            因為內地客戶的激增,香港保險公司規模也隨著擴展。上述資深人士提到:"我們公司由2005年只有3000名營業員增加到目前1.8萬人。另外,內地的保險公司也和香港的險企合作,多數是財產保險。"

            香港保險需求量大增,也引來內地代理保險公司涉足香港保險產品的銷售。上述上海保險業人士向時代周報記者提到:"其實以前香港保險從沒有代理公司做過,這兩年開始,眾多代理公司在涉足或想涉足這一領域。不過,香港保險在內地的代理,其實主要都集中在一線城市的高端客戶。"

            據了解,買香港保險一定要入境香港,保險公司會把入境時候的白色小票收走,以證明本地投保,非香港境內簽署的合同不受香港法律保護,也被外界稱"地下保單"。

            對于香港保險產品,時代周報記者調查了解到,據傳最受內地用戶青睞的是儲蓄分紅險,期繳最少5年,起投資金最少2000美元,不設上限。期繳的5年中,現金價值是低于投保額的,而至第8年現金價值將高于投保額,10年后這筆投保才有較大的升值功能。

            一位上海保險業人士向時代周報記者分析稱,香港保險產品沒有內地的所謂萬能險,可以短期實現較高的現金價值,一般保險產品都要10年以上他的現金價值才值得退保,所以客戶購買香港保險是要做好10年以上長期配置的準備。

            但也有業內人士向時代周報記者分析稱,香港的保險產品,現金價值要在8-10年后才能顯現,一筆資金放在海外10年以上,除非人民幣匯率在未來10年出現暴跌,否則所獲得的匯率利息未必能跑贏在內地的資產配置。

            險企競逐

            值得一提的是,內地的大型保險公司也多有在香港設立子公司;中國太保、中國太平、中國人保、中國人壽均有香港注冊地保險公司。

            資料顯示,中國人壽保險(海外)股份有限公司香港分公司于1984年11月15日在香港注冊成立,是目前港澳地區最大的國有人壽保險企業。原中國人壽保險股份有限公司香港分公司,于2003年正式更名為中國人壽保險(海外)股份有限公司香港分公司。

            據了解,中國人壽(海外)最大優勢在于短線理財產品。前述資深香港保險業人士向時代周報記者表示,中國人壽在香港并非領頭羊,但一直在追趕。由于市場競爭的關系,中國人壽在香港的保險產品與內地條款不一樣,在投資分紅險數據上面,中國人壽做得比外國品牌更好。

            中國人壽海外官網顯示,中國人壽香港的新增保費收入連續三年排名全港第一。數據顯示,2016年上半年,中國人壽(海外)新造直接個人壽險年度化保費135.76億港元,英國保誠、美國友邦分別為90.97億港元、64.3億港元,排在第二、三位。而中國太保、中國太平等并未能進入前十之列。

            數據顯示,中國太保在香港設立子公司—太平洋保險(香港)有限公司,于1994年4月在香港成立,注冊資本為2.5億港元。自2014年起,獲得國際信用評估機構標準普爾授予的A- 。經營一般保險業務,主要為企業和個人客戶提供意外及健康保險、汽車保險、航空航天保險、船舶保險、貨運保險等;

            中國太保2016年中報顯示,中國太保全資擁有的太保香港開展境外業務。截至 2016年6月30日,太保香港總資產9.46億元,凈資產4.26億元,上半年保險業務收入 2.33億元,綜合成本率 84.7%,同比下降1.2個百分點,凈利潤0.46億元。

            而總部位于香港的中國太平,在香港、澳門的保費收入并不是大頭,中國太平年中報顯示,上半年香港與澳門的保費合計收入為30.1億元。
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