保險也有“免死金牌”嗎?你了解多少

            2019-10-08 13:33 來源:未知 作者:石家莊生活網
            保險也有“免死金牌”嗎?你了解多少

            我們在配置保險時,“健康告知”是很關鍵的一項,這關乎到未來出現問題時能否正常理賠。

            每當保唄兒談到健康告知的重要性,很多有身體問題的網友最后幾乎都會主動跟我提——人壽保險的兩年不可抗辯條款

            也不知道是哪個從業人員忽悠他們的,因為在他們眼里總覺得這條保險法規是他們可以選擇帶病投保的免死金牌。

            讓小編不得不耐心解釋,如實告知的重要性。

            為了防坑,保唄兒今天就為各位朋友們好好講解一下這兩年不可抗辯條款。

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            1.

            什么是兩年不可抗辯條款?

            我們先來看看這一個條款的原文:

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            再通俗翻譯下:

            1.被保險人在投保前,有義務做到如實告知

            2.因為被保險人故意或過失,造成未如實告知的,在合同成立2年內,保險公司有權解除合同,并且不承擔保險責任

            3.合同成立兩年后,保險公司不能以如實告知等原因和客戶解除合同

            4.如果保險公司在合同成立前已經得知客戶隱瞞實情的,無論任何情況下,都不能跟客戶解除合同。

            看上去,這一個條款的確對消費者很有利,但它真的是帶病投保的“保護傘”嗎?

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            2.

            條款解讀

            “兩年不可抗辯”,僅僅是指保險公司在保險合同生效兩年后不能因為客戶的不如實告知解除保險合同。

            請注意,重點在“解除合同”,和理賠真的關系不大。

            賠不賠,核定的是“保險事故”!~

            講到大家關心的是否賠償問題,請注意:賠不賠的核心在于是否“發生保險事故”。這和是否適用兩年不可抗辯條款,其實關系不大。

            最具有代表性的,要數重疾險

            保險也有“免死金牌”嗎?

            (某重疾險條款)

             

            重疾險的條款一般都會有“初次患有”或者“首次罹患”等強調第一次發生重疾的語句。

            如果在投保前已經確診患有某種重疾,兩年后再次確診有同一種重疾,這種情況明顯是不符合條款的,保險公司絕對是有理由拒絕理賠。

            其次,還需要重點注意的是醫療險

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

            (某醫療險條款1)

             

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

            (某醫療險條款2)

             

            大部分的醫療險都會把既往病史列入到免責范圍內。

            無論保險合同成立是否已滿兩年,再次確診患有既往病史或者由該病史引發的其他并發癥,保險公司都是不予理賠的。

            對兩年不可抗辯的解讀就到這里。

            很簡單,本身也沒多難。

            這個法條,只是為了促使保險公司主動進行風控的手段,絕非讓人惡意鉆空子達到騙保目的的免死金牌。

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            3.

            案例分析

            講了這么多,可能還是有一些朋友看得稀里糊涂的,下面保唄兒通過三個案例來給大家加深講解一下。

            案例1

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            上述當事人王女士,因為故意隱瞞病情,即便合同成立已經滿了2年,保險公司沒有權利解除合同,但還是可以作出拒賠處理。

            案例2

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            雖然劉先生不是故意隱瞞其父親真實病情,但由于未告知的病情與所患重疾有直接的病理關系,所以保險公司不承擔理賠責任。

            相反,如果劉父未告知的是高血壓、冠心病或者心絞痛等與癌癥無直接關系的疾病,保險公司就必須得承擔起理賠責任,賠付劉父一筆保險金。

            案例3

             

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            趙先生這種屬于明顯的帶病投保,尤其是在于醫療險這個健康告知和免責條款都相對較嚴的險種,肯定是無法獲得理賠的。

            保險也有“免死金牌”嗎?

             

             

            4.

            總結

            保唄兒認為,兩年不可抗辯條款絕對不應該成為小部分人帶病投保鉆空子的理由。

            如果人人都是這樣操作,那么保險公司在設計產品時可能會加強核保,甚至提高保費來作為應對措施。

            最后,成本還是由所有消費者來承擔。


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