返還型保險究竟有啥魔力呢?

            2019-10-07 18:04 來源:未知 作者:石家莊生活網
            返還型保險究竟有啥魔力呢?

            近日有位小伙伴要買“返還型”保險,其他小伙伴們紛紛投來羨慕的目光,“哇,太有錢了吧,這樣保費該有多貴啊!”

            在小伙伴的熱議中,保唄兒也想了幾個問題,做了幾個表格,希望能更直觀的解答小伙伴的疑惑。

             

            1.什么是返還型重疾險

            返還型重疾險,顧名思義就是“有病保病,沒病返還”的保險。一般由重疾險和兩全險兩部分組成。重疾險部分包含輕中重癥疾病責任(風險),兩全險則是承擔身故金和期滿金等保險責任。(收益)

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

            (舉個栗子)

            看這名字和定義是不是覺得特劃算,又有收益又有保障?

             

            其實啊,這種產品是披著羊皮的狼。(美麗的外表包裹著不厚道的心)

             

            簡單吐槽一波:價格貴就算了,保額還不高,保額不高也算了,保障還不全。

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

            正常的消費重疾險,

            0歲寶寶只需要2040大洋就能獲得50萬保額的終身保障,中國人壽的康寧2019卻要花7700大洋。可能你有錢,覺得不就差了5660大洋了。沒事!

            那再來看這個:30歲男子只需要5115大洋就能獲得的50萬保額的終身保障,中國人壽的康寧2019卻要花30000多大洋。差了不只是一丟丟了,5倍余。(這可以吃多少次海底撈了)

             

            可能這時你會說,買了消費型,如果一生都健健康康的,這保費不就虧了。如果買的是返還型重疾,沒出險還能拿錢回,即有保障又不用花一分錢。

             

            那你再看下去。

            我用兩者保費的差額計算(首年繳費到60歲之間的年限)內部收益率,計算發現

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

            (利用IRR公式計算出現了。。。

            大概收益率低到函數也看不下去了吧)

             

            是哪里出現了問題?

            我又換了一個思路,利用保費的差額代入FV公式,設定利率分別為3%、4%,計算60歲時的終值,最后與60歲返還的保費做比較。

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

             

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

            分別對0歲寶寶與30歲的男性展開分析如上圖,60歲時保費差額收益終值都遠大于60歲返還的保費。(3%的利率也就是比余額寶高一點,4%的利率比普通的定投利率還低吧。對于投資高手的你呢,這差距就更大了吧)

             

            當然啦,如果你有的是錢,那也隨便搞,無所謂。如果你是不知怎么理財又想以后可以有穩定一筆錢我還是不建議買。(存銀行的利率都比它高)

             

            可能你還是想買返還型重疾險。

            不得不使用最后的騷操作了。

             

            利用退保的形式獲得現金價值,間接性把消費型保險變成一個“返還型”保險。

            這個操作最重要的一步是買一份現金價值高的保險。

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

            保唄兒自己給自己買了一份——就為了看現價。

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

            這款重疾險,連自家人都不放過

            這款消費型重疾險,是炸彈!

            不推薦退保,退保了后續保障就沒有了,但如果選擇適合的重疾險產品在最適合退保的時間點作出退保,價值也更大化吧。

            小結一下:真的,聽我一句勸,別買返還型重疾險吧!

             

            2.重疾險應不應該附加身故責任?

             

            說到返還型重疾險,不得不提一下重疾險是否需要附加身故責任?

             

            附加身故責任就是以重疾險為主險附加身故責任保障。一般分定期重疾險附加身故責任與終身重疾險附加身故責任。

             

            附加身故責任的重疾險一定會發生賠付。可能人的一生中不會發生重疾,但人固有一死,無論怎么都會發生賠付。現在市面上的大多數重疾險都是附帶著身故責任的,特別是某福系列(終身重疾險附加身故責任),國壽福、平安福、華夏福、常青樹、全佑惠享。。。

             

            這系列的產品一般包含了終身壽險和重大疾病保險,保障這么全,保費也是很“富貴逼人”的哦。注意:一個保險,保障兩個因子,但觸發了一個因子的賠付之后,另外一個因子的責任也會自動滅失。

             

            舉個例子吧

            1.被保人掛了,賠付身故金,兩份合同都終止了。(沒毛病,可以理解)

            2. 被保人得了重疾,賠付完重疾保額之后,這份保險也同樣都終止了。(這個沒注意到吧,趕緊回去翻翻合同條款)

             

            也就是說你交的是兩份保險責任的的錢,保障的只是一個責任。。。

             

            所以啊,還不如把兩個保障分開買,重疾險買純消費型的,壽險買定期或終身的。不需要賠付就最好;萬一需要賠付,兩個責任是不是更加符合風險補償?

             

            直接上圖吧。

            返還型保險究竟有啥魔力呢?

             

            每年能節省多少保費?保障責任哪個更優?這里沒讓你失望,是1+1>1的。

             

            當然,對于買房不看價格旅游不看國家的你,隨便選,問題不大。如果你是想考慮,風險保障和桿桿配置最大化,還是慎重考慮,注意這個細節。

             

            3.總結一下

            每一款產品出來都有其存在的意義與價值,

            沒有好壞,適合自己的產品才是最好的。

            借用我們小伙伴笨笨的一句話:希望我們用足夠的保額過完無需理賠的一生。


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