新中國保險法制的發展及啟示

            2019-09-23 11:12 來源:未知 作者:石家莊生活網
            新中國保險法制的發展及啟示

            新中國成立70年來,中國保險法制經歷了深刻變革與快速發展。尤其是1993年的“市場經濟入憲”和2001年中國的“入世”,基于保險市場對外開放與對內發展的雙重需要,保險法制得以迅速完善,保險業也逐步成為中國整體發展的“經濟助推器”和“社會穩定器”。截至2018年年底,中國保險業的資產規模已突破18萬億元,保險業為全社會提供的風險保障額高達6897萬億元。同期,中國保險法制的發展也漸趨體系化、豐富化、成熟化。
             
            新中國保險法制的發展歷程
             
            基于歷史節點,中國保險法制70年來的發展大致可分為如下三個階段:
             
            (一)初創及中斷時期(1949年至1978年)。新中國成立后,舊法廢止,新法待立。這一時期的保險立法以服務于國家計劃經濟、避免國民經濟建設遭遇重大風險沖擊為首要目標,并主要體現為當時的政務院(財政部)1951年頒布實施的幾個規范性文件和強制保險條例。如《關于實行國家機關、國營企業、合作社財產強制保險及旅客強制保險的規定》《鐵路車輛強制保險條例》《船舶強制保險條例》《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》《輪船旅客意外傷害強制保險條例》《飛機旅客意外傷害強制保險條例》《財產強制保險條例》等。這些文件與條例內容均非常簡略,與現代意義上的保險立法相去甚遠。但即使是這些簡略規定,在1958年之后,隨著國內“極左”思潮影響擴大化與民主法治建設遭受嚴重破壞,也隨之陷入長期中斷與停滯狀態,同期國內的保險業務也全部停辦,直至1978年改革開放啟動。
             
            (二)恢復重建時期(1978年至1995年)。在1978年中共十一屆三中全會之后,中國的民主法制事業開始恢復,保險立法工作也逐步被列入議事日程。1980年國家決定恢復國內保險業務,并開始對外開放國內保險市場。1981年年底頒布的《經濟合同法》對財產保險合同作了原則規定。1983年,國務院公布了《財產保險合同條例》,這是新中國調整保險合同關系的第一部專門法規,其中不少規定為1995年《保險法》所承繼。同期,《涉外經濟合同法》、《外資企業法》《海商法》《商業銀行法》《民用航空法》等法律中也有不少關于保險的內容。1993年“市場經濟入憲”后,市場經濟逐步取代了有計劃商品經濟的提法。為推動保險市場的發展、保護保險活動當事人合法權益,新中國第一步全面調整規范保險市場的基本法——1995年《保險法》頒布實施,此法的出臺標志著我國保險法制的發展進入了一個新時期。
             
            (三)快速發展時期(1995年至今)。這一時期保險法制的發展有兩個重要節點:一個是2001年中國加入世貿組織,另一個是2008年爆發的全球金融危機。2001年年底,經過長達15年的談判,中國終于獲準加入世貿組織。為履行“入世”承諾,規范市場開放后外資保險公司的設立登記、運營及監管等,立法機關在2002年出臺了《外資保險公司條例》(此條例后于2013、2016年經過兩次修訂)。同期,保險市場的對內改革也在不斷深化,相關法律法規及部門規章得以不斷出臺或完善,并且這一進程在2008年全球性金融危機爆發后得以加速。因為金融危機提前暴露出中國金融市場與金融監管制度方面的諸多缺陷。為確保金融市場的穩定發展,中國政府開始加快對包括保險法制在內的整個金融監管體制的改革。作為改革的成果之一,國務院金融穩定發展委員會于2017年成立,原有的中國保監會和中國銀監會在2018年合并為中國銀保監會。中國自1998年確立的金融業分業經營、分業監管的體制開始向統一金融監管體制邁進。
             
            這一階段可謂是中國保險法制發展的黃金時代,截至目前,中國已基本建成了涵蓋法律、行政法規、部門規章、司法解釋等不同層級、規范全面的保險法律體系,中國保險市場發展或運行中的主要領域都已有相應的法律依據,同時,中國保險法理論體系的構建也從無到有、日漸豐富和完整。細言之,在法律層面,1995年保險法在2002、2009、2014、2015年相繼完成了4次修訂。同期雖然沒有新的關于商業保險的專門立法,但不乏與商業保險相關甚至對商業保險發展影響巨大的立法,如《道路交通安全法》《侵權責任法》《社會保險法》《食品安全法》等。其中,《道路交通安全法》(2003年出臺,2007、2011年有修訂)對車輛和駕駛人、道路通行規定、交通事故處理等進行了全面規定,構成了中國交強險制度出臺的基礎性法律。《侵權責任法》(2009)明確了承擔侵權責任的基本原則和責任方式,對產品責任、機動車交通事故責任、醫療損害責任、環境污染責任、高度危險責任、飼養動物損害責任、物件損害責任等七大類侵權責任作了具體規定,這些規定使得民事主體的侵權責任風險大增,并刺激了保險需求的增加及保險公司新險種的開發。《社會保險法》(2010)則對基本養老保險、基本醫療保險以及工傷、失業、生育等保險作了具體規定,這些社會保障性的規定在客觀上提升了民眾的保險意識和商業保險需求。在行政法規層面,除《道路交通安全法實施條例》(2004)、《機動車交通事故責任強制保險條例》(2006)之外,2013年頒布實施《農業保險條例》對中國政策性農業保險的發展壯大起到了重要推動作用。同期,保險監管部門制定了數以百計的部門規章或規范性文件,這些規章和規范性文件依據法律或行政法規的授權,對中國的保險立法和保險監管制度體系進行了全面完善,構成了中國保險市場健康發展的具體規范依據,其內容涵蓋保險公司治理、保險產品開發、保險費率改革、保險中介監管等許多方面。另外,最高人民法院在2009年至2018年間相繼出臺了多個關于保險法實施的司法解釋,為司法實踐中的常見或疑難保險糾紛的處理提供了較為詳細的規范指引。
             
            中國保險法制的完善之路
             
            新中國成立70年,尤其是改革開放40年來,是中國保險法律制度發生深刻變革的40年。經過40年來的變革與發展,保險法已經成為中國目前最年輕、最具活力、最富吸引力和發展潛力的法律部門之一。同時,中國保險法制的發展雖然取得了顯著成績,但也還存在一些問題和不足,并需要在以下兩方面盡快完善:
             
            (一)現行《保險法》亟待進行再次全面修訂。現行保險法自2009年修訂之后,一直存在諸多問題,如基本概念界定不科學、條款邏輯混亂、前后規定矛盾、原則性強而操作性不足、無法及時回應保險市場發展中諸多現實需求等,其中既有保險合同法的問題,也有保險業監管法的問題。2014、2015年的修訂均只涉及對個別條款的完善。2015年10月,國務院法制辦曾就原中國保監會主導下的《保險法修訂稿》向社會公開征求意見,隨后中國法學會保險法學研究會也推出了專家版的《保險法修訂稿》,但因國家金融監管體制的變革,保險法的修訂工作一度被擱置。如今,中國統一金融監管體制的建立目標已明確,相應機構調整也已大部分到位,對保險法進行系統全面修訂的條件已經成熟,故宜盡快啟動。
             
            (二)新興保險法律制度的建設需要加強。比如,中國現階段在相互保險、環境責任保險、食品安全責任保險、醫療保險、護理保險、巨災保險、年金保險、無人駕駛與保險科技、保險公司信息披露等法律制度的構建方面均處于剛起步階段,理論研究成果較少,而市場需求強勁。故需及時借鑒保險市場發達國家或地區的成熟經驗,推進這些方面的制度建設。
             
            中國保險法制從無到有,由淺入深,走過了一條不平凡的快速發展之路。今天,面對全球保險市場的快速發展和國際競爭的加劇,中國保險法制受到的挑戰雖然仍有很多,但中國已經形成了基本的保險法律體系,相關新興或具體的保險法律制度也處于構建或不斷完善中,尤其是中國的保險市場在規模上已連續多年穩居全球第二,并有望在未來成為全球最大、最富有活力的保險市場,因此,展望未來,一個審慎借鑒國際經驗,同時具有中國特色的、完善的保險法制度體系的構建完成,是值得我們期待的。

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