套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

            2019-09-22 12:15 來源:未知 作者:石家莊生活網
            套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

            由于當下保險公司越來越多,且對市場份額的競爭也十分慘烈,可以說是每天都會上新的保險產品。所以每天都有大量的粉絲給深藍君留言:

            XX 保險公司又推出了新重疾險,貌似是現在最受歡迎的一款產品,可以測評一下嗎?

            當然可以,我就是做保險產品測評的。但是相對于“授人以魚”,我更希望能“授人以漁”。

            我們非常樂意告訴大家如何防止在買保險產品的時候被騙,而不是保險推銷員說什么就是什么,被一些所謂的宣傳所誤導。

            今天就來跟大家科普:重疾險常見五個陷阱,如果大家避開了一下我說的幾點,就絕對不會買錯!

            常見陷阱 1 :缺少高發輕癥

            25種法定的重疾是每一款重疾險都有包含的,這25種重疾險基本就占據了重疾險理賠的95%。

            可是,行業內沒有相關強制要求來針對輕癥病種,因此每家保險公司的輕癥病種都有一些差異。

            千萬別亂買保險,套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

             

            高發輕癥為什么重要?這里舉個例子:

            前一陣子,網上一家保險公司的拒賠案例引起了大家的熱烈討論:

            XX由于冠心病住院,醫生表示他的這個病是可以開胸做“冠狀動脈搭橋術”,也可以不開胸,做“冠狀動脈介入術”,也就是微創手術介入心臟支架。

            支架手術對身體傷害小,并且恢復得還快而搭橋術非常痛苦,恢復也很慢,一般正常人都會選擇介入術。結果理賠的時候才發現,他買的這款重疾險只有進行了心臟搭橋術才能賠,介入術不在保障范圍內。

            從上面這個例子就能看到,大家在挑選重疾險的時候,最好去查看合同內是否包含有高發輕癥的賠償。下面是幾款市場熱銷產品的高發輕癥統計:

            千萬別亂買保險,套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

             

            我們可以了解到,不同產品對于高發輕癥的保障情況是不同的。在這些病種中,有三種是需要重點關注的:極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型心梗(或介入術、微創搭橋術)。

            不典型心梗、介入術和微創搭橋術的區別:

            這三個病種是有關聯的,大多數保險產品都是采用三個選一個來進行賠償的。

            簡而言之,心梗屬于一類疾病,有介入術和微創搭橋術這兩種方式可以治療。

            所以,心梗是最好要包含的,因為無論醫生使用哪種治療方式都能賠。不過介入術和微創搭橋不單只能治療心梗,因此包含在其中會更好。

            還需要提醒的是:各家保險公司對輕癥的定義和理賠條件不是統一的。

            如果你有一定的醫學知識背景,深入研究一下也是可以的。至于普通消費者,其實可以不用太過糾結,看得條款越多,可以能就越不知道如何選擇。

            常見陷阱 2 :法定重疾有后門

            雖然說差不多重疾險地條款都涵蓋了法定高發地25種重疾,但其實這里面有一個后門,其中 有 6 種疾病的理賠年齡是可以自行設定的。包括:

            • 雙耳失聰
            • 雙目失明
            • 嚴重阿爾茨海默病
            • 嚴重帕金森病
            • 嚴重運動神經元病
            • 語言能力喪失
            千萬別亂買保險,套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

             

            拿某保險公司的一款重疾險舉例:在“嚴重阿爾茲海默癥”(俗稱老年癡呆)的疾病理賠條件里有這么一句話:

            我們只對被保險人 在 70 周歲前被確診患有本病承擔保險責任 。

            大家都知道70歲左右是該疾病的高發期,要是保險公司70歲之后就不保了,確實有點不夠意思。

            所以,不能因為25種重疾有行業統一規定,于是把其中最細微的理賠條款的不同給忽略了。

            常見陷阱 3 :大而全,所以貴

            目前市面上的重疾險越來越多,也越來越復雜,普通消費者就算了,即便是內行人也不一定能懂。因此大多數人購買完就只有以下三個概念:有品牌保障、涉及保障全面、所以貴。

            然而真的像大家想象的那樣嗎??我找了一款知名公司號稱高端的產品,簡單數了一下居然包含了 12 種保障:

            • 輕癥保障(賠 1 次)
            • 重疾保障(賠 3 次)
            • 首次重疾豁免保費
            • 特別關愛金
            • 疾病終末期
            • 老年長期護理金
            • 身故保障
            • 全殘保障
            • 意外身故
            • 意外傷殘
            • 自然災害身故
            • 自然災害傷殘

            可是 12 種保障不代表能賠 12 種風險。或許這句話大家看了會有點繞口,簡單來說 大多數保障都共用保額。

            例如:重疾、身故、全殘、疾病終末期,只要賠了其中一樣,其他就不再賠付了。

            這種產品還會衍生出另外一個問題,存在捆綁銷售的東西,沒法具體知道每項保障的價格,對于普通人來說,很難比較。

            千萬別亂買保險,套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

             

            以 30 歲男性為例,投保這款大而全的重疾險,保額50萬,繳費19念,每年的保費高達22350,價格差不多是市面上同類型產品的 2 倍。

            曾經有代理人跟我說,產品賣得貴要怪保險公司嗎??難道不是消費者買不起的問題嗎?

            看似有點道理,但是深藍君還是要提醒大家,買保險就是買保額。如果杠桿太低,很有可能就會失去保險“以小博大”的本質作用。

            繼續說說上面的例子吧,一年保費2萬多,總保費40萬多,而保額才 50 萬。如果繳費期間沒有生病,實際上與自己的存活期不無差別,幾乎沒有保障杠桿。

            銀行的活期存款還可以自由支配,重疾險只有在患病后才能拿到理賠金,靈活性也會相差很大。

            因為深藍君建議,買保險不可以貪心想買保障最全面的一款保險,要關注重要的部分,先把保額做大再說。

            常見陷阱 4:返還保險最劃算

            有些人總會覺得,買保險如果不出險那錢就打水漂了,認為“有病治病,沒病返本”的產品更加劃算,保險代理人也更愿意賣這類產品。

            可是,這種返還型保險真如表面上看的這么好嗎?

            下圖是深藍君以天安愛守護為例子,看看返還和不返還到底有什么差別:

            千萬別亂買保險,套路太深了!重疾險5大陷阱深度揭秘

             

            我們可以看到,選擇在不同年齡返還,保費差距也是巨大的。假如選擇66歲返還,那么每年要多交6550元,相當于多了52%的保費。

            簡單算了一下,一年花費6550元持續20年,36年后本金和利息加在一起差不多38萬,每年收益差不多4%。

            天底下沒有免費的午餐,返還型重疾險的本質是:我們多繳的這么多保費,然后保險公司拿去進行理財,到時候再返還一些給我們,其中的收益其實不高。

            從另一個角度來看,其實我們可以把這 6000 多塊用來加大 50% 的保額,或者用來購買醫療險、意外險、壽險,又或者用來給家人配置保險。個人認為,這樣花錢會有意義得多。

            因此,我覺得普通家庭不太適合買返還型保險。

            常見陷阱 5 :健康告知隨便填

            很多時候為了促成簽單,一些銷售人員會告訴我們:如果沒住過院,健康告知直接都填否就可以,《保險法》規定過了兩年就一定賠。

            真的是這樣嗎?我們先來看看《保險法》是怎么說的:

            訂立合同時,保險公司就有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。

            如果未履行如實告知義務,足以影響承保決定,保險公司有權解除合同,并不承擔賠償責任。

            合同成立超過兩年的,保險公司不得解除合同;發生保險事故的,應當承擔賠償責任。

            可以看到,《保險法》的確有此類的規定,但是2年不可抗辯設立的初衷是:合法保障消費者的正當權益,但不是為了讓我們消費者騙保,把明明不應該賠的變成可以賠。


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