生了重病還能買保險嗎?

            2019-09-21 15:01 來源:未知 作者:石家莊生活網1
            生了重病還能買保險嗎?

            生了重病還能買保險嗎?

             

            前幾天一位客戶的朋友找上我,咨詢了一番重疾險后,小心翼翼地問我:“小曼,你說生了重病還能買保險嗎?”

            我聽了心里咯噔一下,說:“這要看是什么病了,方便知道嗎?”她猶豫了一下,還是說了自己曾經查出早期甲狀腺癌,但是因為發現的早,已經通過做手術基本治愈了,自己很早買過醫療險,所以住院費用由保險公司賠償。

            經過這件事情,她意識到保險的重要性,想再配置一些健康相關的保險,讓保險公司多為自己的身體擔憂一下,把身體疾病風險轉移出去。

            遺憾的是,保險公司對癌癥康復者和癌癥患者的核保要求是非常嚴格的,有些險種是可以購買的,有些險種很可能會擱置甚至拒絕受保。下面我想通過列舉一些情況,讓大家更直觀地參考生了重病后哪些保險比較容易購買,哪些保險有可能會被拒保。

            住院險

            評級為0期(原位癌)的癌癥患者,一般投保之后,會擱置受保1-3年,如果1-3年之后痊愈,那么受保的可能性會比較大。

            評級為1期的癌癥患者保險公司的一般做法是擱置受保9年。而評級1期以上的話,通常會拒絕受保了。

            有朋友可能要問了,如果已經投保了醫療險,患上癌癥之后,還可以第二年繼續投保嗎?

            生了重病還能買保險嗎?

             

            這就要看當時買這份產品的時候,保險合約里寫的是保證續保還是非保證續保了,保證續保的醫療險,是不會因為歷史理賠單獨加價或者拒保的。所以在購買醫療險之前,要擦亮眼睛,最好是認準保證續保的住院險。

            癌癥是現代人的第一殺手,除癌癥外,心臟病和中風也是每年理賠總數比較多的疾病。

            先說說心臟病,輕度或者中度心臟病,通常住院險的核保結果是不保心臟,重度心臟病呢,大概率會直接拒絕受保了。

            而對于中風患者,不管病癥輕重程度,投保住院險的話,保險公司都會拒保。

            此外,還有一些疾病一般是會直接拒保的,比如糖尿病、類風濕性關節炎、川崎病。

            重疾險

            住院險比較難買,換成重疾險會不會好一點呢?

            答案是否定的,重疾險的核保要求也非常嚴格。就拿剛才說的這幾類疾病來說,癌癥的核保和住院險基本一樣。心臟病糖尿病是不管評級,直接就拒絕受保。

            類風濕性關節炎分為輕度,中度和重度。輕度一般可順利批核,中度和重度則大概率需要加價,具體加價金額要視個人情況而定。川崎病有可能申報之后會正常受保,但是前提條件是一年之內沒有癥狀。

            生了重病還能買保險嗎?

             

            再來看一些正能量的,有一些疾病是可以比較容易順利購買到重疾險,并且沒有加價和除外。

            比方病理結果為良性的子宮肌瘤卵巢囊腫甲肝和乙肝(康復3個月),不存在心血管風險因素的睡眠窒息癥膽結石和病理結果為良性的膽囊息肉

            細心的你有沒有發現,雖然得過這些疾病也可以正常受保,但是也需要有“良性”,“康復”,“不存在風險”這一類的字眼,畢竟保險公司在替客戶的健康擔憂和負責的同時,也需要給自己做風險控制,好好把關投保客戶的身體情況。

            儲蓄險

            如果只是單純想要投保分紅類的儲蓄險,那么是沒有限制的。

            但是我建議把受保人寫成孩子,因為保單的年期是根據受保人存活的年齡來算的,時間越長,滾存的紅利就越多。就像種樹一樣,時間越久,枝葉越繁盛。

            有的分紅險甚至可以轉換受保人,讓財富不會因為通貨膨脹而縮水,能夠傳承給下一代。

            簡單講,疾病患者尤其是重疾患者,想要投保與身體健康有關的保險,比如重疾險,醫療險或者壽險,核保都是比較嚴格的,保險公司很有可能會要求出示各種病材料。

            生了重病還能買保險嗎?

             

            比如詳細的住院證明,主治醫生聯系方式,醫生的診斷證明,病理報告等等。如果是良性腫瘤,則需要出示做完手術之后的病理切片分析報告,以證明是良性。盡管如此,仍然要做好加價、部分不保甚至拒保的風險。

            所以說,提前做好規劃才是最好的的防守方法,可以及時把健康風險轉到保險公司頭上,用很小的成本取得最大的杠桿。不要再等到身體出現異樣的時候才想到投保,這個時候可能已經晚了。

            一旦投保成功,后續檢查出的身體疾病不會影響到已經投保的保險,該受保的會受保,該理賠的依舊會理賠。

            我們在投保重疾險的時候,最好考慮能多次賠付的重疾險。因為隨著醫療技術越來越發達,很多重疾尤其是癌癥,很有可能通過藥物緩解甚至治愈。

            而目前的臨床研究表明,癌癥患者在手術治療后3年復發和轉移的比例高達80%。如果投保了多重賠付的重疾險,在已經理賠過一次之后,客戶可以向保險公司申請再次理賠,這樣可以極大程度提高患者的生存率,也降低了家庭的醫療開支,緩解了自己和家人的經濟壓力。

            再回到開頭的故事吧。最后這位客戶選擇了先給兒子和丈夫投保了醫療險和多重賠付的重疾險。自己因為已經有醫保和額外的商業醫療險,暫時不需要太擔心。

            等過了1年如果檢查甲狀腺癌已經完全康復,再嘗試投保重疾險。

            結局雖然不算太圓滿,但是我很佩服這位客戶及時給家人投保的果斷決定和樂觀的生活態度,這也算給自己和家人一個滿意的交代了。

             


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