保險職業化問題的觀察與思考

            2019-08-20 12:15 來源:未知 作者:石家莊生活網
            保險職業化問題的觀察與思考

            改革開放以來,中國保險業一路高歌猛進,保險費總規模僅次于美國,名列全球第二;但發展質量不高,違規現象嚴重,市場秩序混亂,銷售理賠糾紛頻發,行業形象不佳,職業尊嚴缺失。追根溯源,職業化建設嚴重滯后是主要原因之一。職業化是行業成熟的重要標志,職業化才能創造價值,職業化才能塑造形象,職業化才能贏得信任,職業化才能鑄造品牌。提升職業化水平是中國保險業高質量發展必由之路。
             
             
            一、保險職業化問題
             
            保險業與銀行業、證券業并列為金融業三大支柱之一,職業化要求比銀行業、證券業更高。一是保險產品具有無形性,投保人花錢買回的是一紙保險單,只有發生保險事故以后,才有可能獲得保險公司的賠償,很容易產生銷售誤導,從業人員道德素質要求高;二是保險單屬于格式合同,專業術語比較多,很容易產生承保理賠糾紛,從業人員專業素質要求高;三是保險服務涉及各行各業,很容易產生知識不對稱,從業人員知識素質要求高;四是保險經營主要是與人打交道,從業人員人文素質要求高。然而,受各種因素影響,中國保險業仍然處于野蠻生長狀態,職業化建設與銀行業、證券業差距較大,主要表現以下幾個方面:
             
            一是保險職業經理人嚴重匱乏。截止2018年底,全國各類保險公司已達183家,分支機構不計其數,總部高管大都是官僚型、專業性、技術性人員;分支機構高管大都是關系型、業務型人員,缺乏職業經理人基本素質。在社會公眾印象中,只要會搞關系,能拉到保險業務,什么人都可以當保險公司總經理。
             
            二是保險公司員工職業素質比較缺乏。保險公司新入職員工大都沒有受過保險職業訓練,僅入司后接受象征性崗前培訓,師資與教材五花八門,培訓效果甚微,基層營業機構留存率低。
             
            三是保險營銷人員職業素質極度缺乏。截至2018年底,全國共有保險兼業代理機構20萬余家,保險營銷員800多萬人,90%以上是兼職代辦或者臨時代辦,職業素質無從談起。在社會公眾印象中,凡是下崗職工或者找不到好工作的人,都可以去做保險營銷員。
             
            四是保險理賠人員職業素質比較缺乏。目前,保險理賠主要由保險公司理賠部門完成,委托保險公估機構的案子很少。保險公司理賠人員大都沒有受過保險公估職業訓練,基本不參加保險公估資格考試,《保險公估資格證》持有者鳳毛麟角。
             
            五是保險職業院校嚴重匱乏。目前,全國普通高等院校中保險專業很少,教學內容都是傳統的保險理論,畢業生大都選擇到非保險金融機構工作;保險職業院校僅有一所,還隸屬某家保險集團公司,教學理念、專業設計、師資配備、課程開發、教學組織比較傳統,難以適應現代保險服務業發展需要。
             
            二、保險職業化內容
             
            人類社會發展史表明,社會愈進步職業分工愈細,經濟愈繁榮行業分工愈細,行業愈成熟職業化程度愈高,分工精細與協作緊密是現代產業發展大趨勢。職業化是實現精細分工與緊密協作的必然要求和決定性因素。近四十年來,中國保險行業走的是一條野蠻增長之路,職業化建設嚴重滯后。傳統保險業向現代保險服務業轉型升級,職業化是一道繞不過去的坎。保險職業化內容主要包括職業化分工、職業化標準、職業化從業者。
             
            (一)職業化分工。
             
            傳統保險業結構比較單一,由保險公司和保險中介機構組成,保險公司業務覆蓋保險全價值鏈,中介機構僅僅是保險公司銷售與理賠方面可有可無的補充。當保險產業發展到一定規模以后,保險公司無法高效完成保險全價值鏈服務職能,產業內部必然要進行職業化分工,形成分工精細、協作有效的現代保險服務業生態,以實現保險高質量發展。保險職業化分工指保險全價值鏈各環節的職業化。一是保險股權投資主體職業化,專司保險機構股權投資與經營;二是保險公司職業化,專司保險產品研發與經營;三是保險銷售主體職業化,專司保險產品銷售與服務;三是保險資產經營主體職業化,專司保險資產投資與經營;四是保險理賠主體職業化,專司保險理賠與服務。
             
            (二)職業化標準。
             
            保險全價值鏈各環節,應有全國統一的職業化標準,而不是各保險機構各自為政,各搞一套,自成體系。保險職業化標準大廈應包括三大部分:一是以職業素養標準為基礎,包括職業道德、職業態度、職業精神等方面;二是以職業能力標準為支撐,包括職業知識、職業技能、職業經驗等方面;三是以職業形象為裝飾,包括職業服飾、職業語言、職業禮儀、職業行為等方面。
             
            (三)職業化從業者
             
            保險職業化的核心是從業者職業化,只有職業化從業者才能創造職業價值,展示職業形象,贏得職業尊重。保險行業應通過職業化分工,運用職業化標準,打造“四業”從業者。一是“職業”,即以保險職業為生,而不是暫時找不到更好工作時的臨時過渡,也不是兼職獲得額外收入,更不是順手賺取外快;二是“專業”,即專注保險業、專心保險業、精于保險業、擅長保險業,而不是心浮氣燥、急功近利,依賴“人情”與“誤導”拉業務,不擇手段獲取保費收入;三是“敬業”,即崇尚保險業、勤于保險業、忠于職守、自重自愛,而不是自慚形穢、低三下四、敷衍了事、得過且過;四是“樂業”,即熱愛保險業、樂于保險業、享受保險業,而不是迫于生計、強顏歡笑、痛苦無奈。 
             
            三、保險職業化路徑。
             
            近幾年農業管理部門積極推動發展現代農業,大力培育新型農業經營主體和新型職業農民,不斷提升農業職業化水平。保險監管部門正在推動發展現代保險服務業,同樣需要大力培育新型保險經營主體和新型保險從業者,不斷提升保險職業化水平。
             
            一是把保險職業化提上重要議事日程,組織保險職業化理論研究與實踐探索,在此基礎上編寫保險全價值鏈各環節職業標準,推動修改完善保險相關法律法規,布局建設現代保險服務業生態系統,持續推進保險職業化進程。
             
            二是制訂保險職業化規劃,設計保險職業化路線圖與時間表,提出保險職業化目標、內容、標準與要求,改變保險機構各行其是、自訂標準、各搞一套的混亂狀況。
             
            三是大力推進保險職業化分工,積極培育新型保險經營主體,逐步取消兼業代理機構,逐步取消保險公司保險事故評估鑒定職能,實現保險兼業代理與主業分離分立、保險承保與保險事故評估鑒定分離分立,逐步完成保險代理職業化、保險理賠公估化改革,改變保險公司“大而全”、“小而全”傳統“小農經營模式”,逐步走上專業化發展之路。
             
            四是大力改革保險營銷員制度,積極培育新型職業個人保險代理人,逐步淘汰個人兼職代辦與臨時代辦,鼓勵保險公司與職業個人保險代理人平等合作,改變保險公司傳統人海營銷戰術,逐步走上顧問式專業營銷之路。
             
            四是大力發展保險職業教育,積極培育新型保險職業教育機構,借鑒德國“雙元制”職業教育經驗,鼓勵校企合作辦學,聯合開發培訓課程,建設現代保險職業人才培育與實習基地,改變保險機構師徒式傳統“小作坊”人才培養模式。
             
            五是大力培育第三方新型保險輔助服務機構,如保險營銷培訓、保險大數據、保險咨詢、保險精算、保險法律、保險市場調查等服務機構,豐富現代保險服務業生態。通過社會化合作,整合社會資源,提高承保與理賠效率,降低保險交易成本,提升保險業價值創造能力。

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