考慮過給你及家人買商業養老保險嗎?

            2019-08-19 16:07 來源:未知 作者:石家莊生活網1
            考慮過給你及家人買商業養老保險嗎?

            我國職業年金與商業養老保險的替代率過低,無論從整體上增強社會養老保險的支撐功能而言,還是從最大限度做實養老保險個人能力的角度來看,都有必要通過政策杠桿的進一步賦能來擴充商業養老保險的延展空間與服務成效。

            我國目前只有28.72%的人愿通過購買商業養老保險來保障老年時期的開支,這是央行金融消費權益保護局《2019年消費者金融素養調查簡要報告》披露的數據。

            這既反映出國人自我養老保險意識的欠缺與薄弱,也昭示了修繕、充實商業養老保險激勵政策的必要性。

            這些年來,我國建構起了以“三支柱”為內容的社會養老保險體系,城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險組成第一支柱,職業年金制度形成第二支柱,商業養老保險則是第三支柱。作為發展商業養老保險的重要選項,從2016年起,國家在31個試點城市啟動了稅優健康險。按《個人稅收優惠商業健康保險暫行辦法》,企事業單位員工可每月購買200元或每年購買2400元的健康險種,費用可作當月或當年員工個人所得稅減免額度。然而,3年多過去了,這項被稱作“小社保”的稅收優惠政策性保險卻陷入了“叫好不叫座”的尷尬境地。銀保監會的數據顯示,截至去年年底,行業累計承保僅31.9萬件,累計實收保費僅9.4億元,保費規模只有全行業健康險業務原保險保費收入的0.17%。

            各位或許還記得,去年5月在上海、福建和蘇州工業園區三地實施的個人稅收遞延型商業養老保險試點。按規定,這項延養老保險金只繳納7.5%的實際繳納稅率,其余2.5%可免征(月度限額1000元),并計入個人商業養老資金賬戶的投資收益,在繳費期間暫不征收個人所得稅。而據銀保監會的統計,截至去年年底,稅延養老保險累計實現保費7160萬元,承保件數3.9萬件。相對全行業保費收入,稅延養老保險存量規模幾可忽略不計。

            在美國、英國、加拿大等歐美國家,基本養老金替代率平均在40%,另外60%則依靠職業年金和商業養老金替代,而且歐美國家職業年金和商業養老金的占比與替代率大體相當,構成了基本養老保險以外的重要補充,實現了對整體養老金的有效替代。我國養老保險金賬戶資金構成中,基本養老保險占比超過七成,職業年金與商業養老保險分別僅占17%和13%,兩者的替代率不足5%和1%。從絕對數額看,我國商業養老保險市場規模超過了1萬億元,但屬于養老年金保險原保費的部分只有500億元左右,足見“第三支柱”還大有強身壯體的空間。尤其養老保險“第一支柱”與“第二支柱”均出現了能量不濟的狀況,急需“第三支柱”接龍發力。無論從整體上增強社會養老保險的支撐功能而言,還是從最大限度做實養老保險個人能力的角度來看,都有必要通過政策杠桿的進一步賦能來擴充商業養老保險的延展空間與服務成效。

            眼下,無論稅優健康險還是稅收遞延險,政策的連續創新并未在公眾層面引起廣泛認知。別的不說,據筆者實地調查,廣州高校知曉稅優健康險與稅收遞延險繳稅政策的員工不到9%,而購買了以上兩險的比例更僅有2%。之所以如此,是政策推廣力度不夠,商業保險機構也沒有靠近客戶的任何形式營銷布局。

            無論是稅優健康險還是稅延養老險,都不帶任何強制性,單位也沒有為員工個人購買的義務,而針對購買人開展的憑據核實、個稅扣除也要增加單位的財務成本,一個單位是否愿意提供相應的業務服務,也會直接影響著員工個人的購買意愿。因此,要改變商業養老保險“叫好不叫座”的尷尬結果,恐怕還需要從政策角度對基層單位的相關服務行為作出強制性規定,并簡化服務流程和提高服務效率,開通線上消費者購買稅優健康險與稅延養老險的平臺與通道,以實現稅務與保險機構的信息共享以及功能系統的有序對接。

            還有,稅收優惠支持幅度太小,也是稅優健康險與稅延養老險共同的政策“硬傷”。就拿稅延養老險來說吧,2.5%的優惠納稅率,即便針對可領取10000元商業養老金的繳費者來說,免稅額也只有250元,更何況還有1000元的月度免稅額限制,這等于將更多高收入人群排除在了稅延養老險的購買行列之外;與稅延養老稅收優惠額度相比,全年總共2400元的健康險免稅額更難以產生吸引人的效果。據此,可否適當提高商業養老保險稅優支持比例,適量放寬扣稅額度,并根據經濟發展水平、國民收入增長以及個稅政策調整等情況,定期提高稅優幅度呢?為了確保商業養老保險政策取得真實成效,能否研究將稅優健康險與稅延養老險的稅收抵扣申報和目前六項個人所得稅附加扣除項目一并列入綜合納稅申報的范疇?

            基于產品豐富程度及結構合理化程度深刻影響民眾購買商業養老險的意愿,在政策層面上還可適度拓展稅優產品種類,比如考慮將給付型、津貼型等商業健康保險產品納入稅收優惠政策范圍。此外,目前市場上的商業養老保險品種主要有傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險四種類型,其中以分紅險和萬能險居多,真正個性化、差異化的產品還很少見,這需要在規則上給予保險公司更飽滿的經營自主權和發展空間,以調動他們針對不同收入水平、年齡結構、家庭結構、資產結構和保障結構的人群開發多元化產品的積極性。政策還應支持民眾在符合條件的保險公司中自主選擇產品,也可在不同公司之間轉移產品,通過這種買方市場的競爭,倒逼保險公司不斷強化針對客戶的產品開發與訂制能力。
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