香港保險“安全”嗎?“保險”嗎?

            2019-03-08 14:51 來源:未知 作者:石家莊生活網1
            香港保險“安全”嗎?“保險”嗎? 

            對于許多想要配置香港保險的人來說,常常擔憂的幾個點就是“風險”,其中最多的就是匯率風險、法律風險、理賠等問題。

            今天就給大家梳理下,看看香港保險是不是真的“保險”。

            買香港保險法律風險很大?

            答:看你是否認可香港。

            經常聽到的一個說法是,內地銀保監會不認可香港保險,因此購買香港保險有很大的法律風險云云。

            這里想說,當然不認可了,香港保險歸香港監管,內地保監會一來管不了香港保險,二來肯定不情愿大家都不買內地的保險而跑去香港投保。買了香港的保險,這個歸香港管,跟內地沒什么關系,所以這個問題的本質就不是內地銀保監會認不認可香港保險了,而是你是否認可香港。

            這個問題是仁者見仁,智者見智,對于不認可、不看好香港的人來說,自然會覺得有風險。比如常聽到有人說香港不中不西,然而小編覺得,“不中不西”不就說明“又中又西”嗎?香港既享受了自由的經濟金融環境,又因為背靠內地而不會站在內地的對立面。但不同的人對此的看法總會不一樣。即使香港是法制社會是個不爭的事實,如果你覺得不在內地監管下的不放心,只能說,香港保險確實不適合你。

            買香港保險匯率風險很大?

            答:看你需求。

            買香港保險,一般是美元或者港幣保單,部分客戶會認為,未來人民幣與美元走勢存在不確定因素,因此風險很大。對于這個問題想說,匯率風險自然是有的,所以,并不是所有人都適合持有美元資產,也不是所有人都適合香港保險。一般配置美元保單的人可以分為這幾種:

            1. 長期看好美元。

            2. 長期有美元需求,比如孩子以后一定會出國讀書的,或者自己要移民或者到國外居住的。

            而其實還有一種,也是很常見的一種,就是不確定美元是否堅挺也不確定自己以后是否有美元需求的人,這類人經常出于分散風險的考慮來配置美元資產。原因也很簡單:只持有一個幣種的資產才是最大的風險。

            買香港保險理賠很麻煩?

            答:看你買的是什么險種。

            內地人到香港購買保險,以儲蓄分紅險和重大疾病險居多,前者就是一個類似投資的產品,理賠自然不是問題;重大疾病險,基本上只要把理賠申請書和國內三甲醫院的疾病診斷證明快遞到香港即可,理賠流程非常簡單,材料要求甚至比國內還要少。重疾險的理賠頻次低、材料少,香港的保險也是出了名的“嚴核保、寬理賠”,因此理賠并沒有什么太大問題。

            購買香港保費繳費是大問題?

            答:看你額度。

            自從銀聯停止了刷信用卡購買香港保險后,現在手上沒有美金但又需要大額度配置香港保險(例如每年幾十萬美金)的人來說,確實有一定問題。但這樣的人,很多都已經擁有海外資產以及海外銀行賬戶了。

            而一般中產或者高收入家庭的的保險配置(每年保費5萬美金以下的),現在的支付方式已經遠遠足夠了。所以,付費繳費誠然是一個需要考慮的問題,其實最關鍵還是一個“額度”的問題。一般一年幾萬美金的配置,都不是大問題。額度更大的,如果真要買,也都有解決方法。

            香港保險看著這么好,一定有什么坑吧?

            答:看你的參考對象。

            如果對比國內和香港保險,可以看到巨大的差別,因此很多人心生懷疑。但其實香港的保險跟美國、新加坡等發達國家的保險產品差別不大,所以問題不是香港的保險多好,而是國內的普遍性價比較低,香港因為離內地近,所以大家就跑到香港投保,如果美國也近,估計也會到美國投保。

            而國內的保險性價比低,有許多原因,有很多是系統性原因造成的,而不是說內地的保險公司就沒有香港的保險公司好。比如國內的平均生活水平和人均壽命就比香港的低不少,那么疾病和死亡的概率自然就比香港的高,從精算的角度來說,國內保險價格較高也是理所應當的,至于投資收益方面的差距,一樣也是系統原因造成的。

            那么香港保險為什么投資收益高?

            答:看兩地保險公司的投資限制就知道。

            國內的保險公司,能投資國外資產的比例很低。也就是說,國內保險公司的資產大部分都是國內的,比如國內的基金、股票、債券等,并且在投資上受到的限制是非常多的。

            香港的保險公司,可以投資全世界幾乎所有的資產。歐洲不行可以投美國,美國不行可以投新興市場;股市不行可以投債券,甚至PE, VC,甚至直接買公司也行。保險公司幾乎是資本市場里最適合做投資的一類公司了,資金體量大,資金期限長,投資種類多,并且都有最專業的人員來負責投資,要做到長期穩健收益并不是難事。

            香港保險就是龐氏騙局?

            答:錯。

            經常聽到有人問,保險公司會不會倒閉啊?保險公司公司派給客戶的分紅是不是拿新的保單去填老保單的窟窿?這一點可以告訴大家,完全是杞人憂天。

            首先,壽險公司都是不能倒閉的,全世界的壽險公司都是如此。嚴格來說,有些地方的法律寫的是壽險公司即使重組或者清算,壽險保單也必須轉給其他保險公司或者由保監會等監管機構去安排處理。也就是說,就算保險公司倒閉了,你的壽險保單也是一定會被保障的。保險受到的監管還是很嚴格的,壽險的兌付絕對不是個問題。

            也有人會問,香港保險的很多收益都是預期的,到底可以實現嗎?這里想說,大家可以參考下保險公司以往產品的歷史數據。GN16以后,香港的保險公司每年都要公布分紅產品的真實分紅率,數據都是公開透明的。

            另外,保險產品都是非常長期的產品,短期內投資收益都會有波動,在不同經濟周期的時候表現也不會一樣,但是保險一大優勢就是期限長,可以跨經濟周期,獲得一個長期穩健的收益。所以還是那句話,買保險的錢應該是長期的錢。

            以上風險都是你在購買香港保險時應該考慮的,而這些所謂“風險”,其實全都取決的于你個人的需求、情況以及選擇的產品。

            在經濟全球化不斷發展的今天,中國進入了全面加速的資產整合浪潮中,越來越多的國內投資者意識到全球資產配置的重要性。大到國家“走出去戰略”和“一帶一路”倡議、小到企業跨境投資并購和個人投資者的海外投資,進行海外資產配置已經成為了一種潮流。

            目前,中國個人海外資產配置比例與國外相比并不高,僅為4%-5%,相較之下,發達國家家庭海外資產配置達到15%左右。從與發達國家海外資產配置比例上的差距來說,中國還有很大的發展空間。

            回首過去的2018年,全球經濟延續復蘇,但政策不確定性加劇、金融市場波動顯著、貿易摩擦升級、地緣政治沖突增加等因素也正在重塑新的全球經濟生態。對于投資者來說,想要在時代大潮中把握方向,實現財富的保值增值,多元化的全球資產配置的重要性愈發凸顯。

            全球資產配置的定義

            全球資產配置,是指在投資組合中涵蓋不同風險級別、不同收益水平、不同市場和不同流動性的投資標的。這些資產之間的相關性要盡可能得小,以此達到分散風險的目的。跨資產類別、跨市場(國家)、包含另類資產是全球配置的主要特征。

            全球資產配置的四大原因

            1、單一幣種投資風險大

            內地95%的投資者,100%的資產都是人民幣資產,其中超過70%的比例又是房地產資產,這種結構的資產配置在面對系統性風險時會束手無策,將資產進行多元化配置,才能夠真正達到資產轉移、分散和避險的目的。

            2、國內優質資產荒情況加劇

            全球化投資是分享處于不同發展階段國家和地區增長機會的重要方式。成熟的全球金融市場,如美國、英國、香港等,經過多年的洗禮,金融監管制度、安全性等。投資者保護制度都比較完善。

            3、高凈值人群家庭全球投資比例偏低

            發達國家家庭全球資產配置目前約為15%左右,中國家庭的全球資產配置目前僅為4%-5%左右。美國和日本全球組合投資占GDP比例為53%和85%,中國僅為2.4%。而聚焦到高凈值人群來看,中國的高凈值人群全球資產配置比例也并不高。數據顯示,全球高凈值人士在本國之外配置的資產平均比例為24%,而在中國,該比例僅為5%。

            4、全球資產配置,對沖風險首選

            從單一資產到全方位資產配置,通常在國際間實現“跨資產類別配置”,風險可降低46%。在過去的幾年中,中國高凈值人群的投資方式還是較為單一,一旦未來出現“黑天鵝”,單一的投資方式都會讓投資者損失,因此,越來越多的中國投資者選擇進行全球資產配置,對沖風險效果顯著。

            德意志銀行發布了驚人的統計發現:除美元資產外,其余投資類別累計收益率均呈現負回報。所以,用美元來做投資,不但有著本身產品的收益,更是享受一定隱含的相對增值收益。

            對內地高凈值人群而言,美元配置的首選就是保險,而保險的首選當然就是世界第一的香港保險(排名來自最新一期全球金融中心指數GFCI)。


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